Kapitał na PPK jako wkład własny na mieszkanie

Jeżeli pracujesz w oparciu o umowę o pracę na pewno słyszałeś o PPK. Mam nadzieje, że z niego korzystasz bo to program na którym dzięki dopłatą od pracodawcy i państwa praktycznie nie masz szans stracić. Nie będę się jednak rozpisywał o samym programie bo informacje o tym znajdziesz w wielu miejscach, a w dodatku Twój pracodawca miał obowiązek Cię o tym poinformować. Przypomnę tylko krótko skąd się tam biorą pieniądze:

• Pracownik wpłaca 2% wynagrodzenia brutto
• Pracodawca dopłaca 1,5% wynagrodzenia brutto
• Państwo dopłaca 250 złotych na powitanie i 240 złotych co roku

Jest jednak w tym programie jeszcze coś, o czym nie wszyscy wiedzą, a co może być świetnym rozwiązaniem dla osób, które chcą kupić własne mieszkanie lub mieszkanie na wynajem!

Nie wiem, czy wiesz, ale mimo, że PPK jest programem emerytalnym, z pieniędzy tam zgromadzonych możesz skorzystać finansując wkład własny na mieszkanie gdy finansujesz go kredytem hipotecznym!

Jaki wkład własny masz szanse uzbierać

Jak to działa, opiszę poniżej w punktach:

• Gromadzisz pieniądze na PPK dzięki wpłatom swoim, pracodawcy i państwa
• Jeżeli masz mniej niż 45 lat, możesz wypłacić 100% zgromadzonych środków na PPK w celu sfinansowania wkładu własnego na mieszkanie
• Może to być kolejne mieszkanie (w tym na wynajem) i może to zrobić wspólnie mąż i żona (z dwóch różnych PPK)
• Środki do PPK musisz oddać, ale ta pożyczka nie jest opodatkowana, ani nie płacisz od niej odsetek (czyli zwracasz tyle, ile pożyczyłeś)
• Środki musisz oddać w ciągu 15 lat, a okres spłaty powinien się rozpocząć w ciągu 5 lat od wypłaty.

Czy gra jest warta świeczki i czy pieniądze z PPK pokryją znaczną część wkładu własnego?

Zróbmy przykład. Załóżmy, że:

• Zaczynasz wraz z żoną/mężem odkładać na PPK w wieku 30 lat
• Wasze łączne wynagrodzenie brutto to 20 tysięcy złotych
• Odkładacie na PPK minimalne 2%
• Stopa zwrotu z PPK w okresie 15 lat wynosi średnio 5%
• Koszt zarządzania PPK to 0,5% w skali roku

Poniżej zobaczysz jak w wyżej opisanej sytuacji będzie rosnąć majątek w PPK i jakie będą źródła jego wzrostu.

Okazuje się, że w tej sytuacji środki na PPK w wieku 45 lat wyniosą prawie 200 tysięcy złotych, czyli wkład własny na mieszkanie o wartości 1 miliona! Zobacz również jak małą część zgromadzonych środków stanowią wpłaty pracownika. O ile zielona część (zyski) są zawsze niepewne, to część niebieska (wpłaty od pracodawcy) i żółta (dopłaty od Państwa) są wprost zapisane w ustawie. Znasz lepszy sposób na znalezienie wkładu własnego na mieszkanie? Ja chyba nie 🙂

Pamiętaj jednak, że środki z PPK możesz wykorzystać w ten sposób tylko i wyłącznie wtedy, gdy zakup mieszkania finansujesz kredytem hipotecznym. Nie możesz tego zrobić, na przykład posiadając własne środki (lub środki od rodziców) i tylko uzupełniając brakującą ich część oszczędnościami z PPK.

Jak złożyć wniosek

Wniosek o zawarcie umowy na podstawie której nastąpi wypłata w celu pokrycia wkładu własnego składasz bezpośrednio w instytucji finansowej w której posiadasz rachunek PPK. Przepisy nie regulują, ani dokładnie formy zawarcia wniosku (może być zarówno na piśmie jak i w formie elektronicznej), ani dokładnej treści. W praktyce wniosek jest przygotowany przez dostawcę  PPK i zawiera dane potrzebne do sporządzenia umowy takie jak:

• dane identyfikacyjne
• informacje o rachunku PPL
• informacje o inwestycji, która ma być sfinansowana z kredytu
• wartość środków, które uczestnik chce wypłacić z rachunku PPK
• rachunek na który mają być przelane pieniądze
• proponowane zasady zwrotu środków

Pola mogą się różnić w zależności od instytucji.

W 4 instytucjach prowadzących najwięcej rachunków PPK w Polsce wniosek jest dostępny albo na stronie albo w systemie elektronicznym. Co ciekawe, w przypadku PZU, Nationale Nederlanden i NN TFI wniosek ma 2 strony, a w przypadku PKO BP…. 13 stron. Każdy z nich powinieneś znaleźć bez problemu wpisując w Googla „Wniosek o wypłatę środków z PPK na pokrycie wkładu własnego” + nazwa firmy prowadzącej Twoje PPK.